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房貸低迷拐點隱現 地產金融風險敞口存爭議

  自5月中旬央行"喊話"各傢銀行提高房貸發放和審批效率之後,銀行房貸審批速度提高,首套房利率並未有更多優惠、且同時搭配有購買理財產品、辦理信用卡等"捆綁業務"以期享受"房貸VIP通道"。

  銀行房貸"謹慎"與樓市低迷不無關系,然而就金融體系的相關風險敞口,目前仍存較多爭論。

  樓市低迷迫使銀行房貸"謹慎"

  上證報記者近日向部分銀行人士瞭解發現,自5月中旬央行"喊話"各傢銀行提高房貸發放和審批效率之後,銀行房貸審批速度提高,"一個月左右就能實現放款",但就首套房貸利率而言,"沒有太多優惠利率"、"基本還是上浮"等為主。

  "基準利率上浮10%的比較多,現在這種環境,這樣的利率已經不錯瞭。"某股份行個金部一位人士說,5月下旬臨近半年末時點,為瞭流動性等一些考核指標達標,銀行往往會將貸款積壓到第三季度,而央行"喊話"後,銀行房貸發放速度明顯推進瞭。

  銀行之所以對房貸業務"謹慎",與房地產市場低迷不無關系。今年前4個月,住宅銷售面積同比下降8.6%,銷售額同比下降9.9%,新房開工同比下降24.5%。渣打、摩根大通、法國興業銀行(601166,股吧)等多傢機構都提出預警,未來數月房地產市場形勢或更加嚴峻。

  某國有大行總行一位中層人士告訴記者,房地產低迷對於銀行的影響,主要體現在"房地產相關的個貸、開發貸",且"表內、表外都有"。這意味著,如果房價進一步下探,則上述貸款的違約率可能會進一步上升,而同時,以土地、房地產作抵押的貸款質量也會惡化。

  "但銀行從去年年底開始已經收縮房貸業務。"上述銀行人士說,主要是出於三方面的考慮。首先,房貸盈利空間縮小。利率市場化、互聯網金融推動銀行存款成本上升,"個人房貸業務的利差被壓縮到不足3%,還占用大量人力、管理成本"。

  其次,在資本充足率、流動性壓力下,銀行更傾向從事低資本消耗的業務,偏愛以短期低成本流動性來"滾資產"的方式。因此,房貸占用資本期限長、最高達30年,盈利貢獻也不如小微貸、消費貸以及同業業務。

  第三,"樓市風險加大,銀行也被迫要追加大量的撥備,對經營也形成影響。"上述國有大行人士說。

  房地產相關金融風險存爭議

  目前,就有關金融體系暴露在房地產行業的敞口,存在不同觀點。

  摩根大通中國經濟學傢朱海斌認為,中國金融系統對於房地產行業的敞口並不高。原因是:房貸占銀行貸款14%、且信用質量高,另外傢庭部門負債較低、不到GDP25%。房地產開發貸則僅占銀行貸款6.5%、占GDP的8.6%,且銀行表外的債務存量遠小於銀行貸款。

  "11萬億元的信托管理資產中,在房地產行業的投資僅為1.1萬億元。假設30%的信托資產與房地產行業相關,總額也僅為銀行貸款的4.4%,相當於GDP的5.8%。這個問題的規模仍然可控。"朱海斌說。

  然而,法興銀行中國經濟師姚煒則持不同觀點,"房地產市場對於金融體系的意義,遠超出銀行抵押貸款、開發商直接貸款"。

  姚煒預計,開發商從表外借來的貸款可能會達到5萬億至7萬億,企業超過10萬億人民幣的其他類型貸款都以房產為抵押。另外,地方政府用於基礎設施投資的4萬億-6萬億人民幣的貸款也是以未來出讓土地使用權的收入作為抵押。

  盡管存在較多爭論,但市場總體仍認為,隻要經濟保持穩增長態勢,短期內房地產、融資平臺同時爆發風險屬於小概率事件。交通銀行(601328,股吧)金研中心認為,房價短期大面積走低可能性不大、房地產設定的抵押率相對較低,所以未來一段時間房地產貸款質量仍有一定安全邊際,而經濟增長突然失速的可能性也較小。

  "預計行業不良貸款的慣性增長趨勢在未來2、3個季度內保持不變,全年不良貸款餘額增長將高於往年,不良貸款率可能小幅增長到1.1%至1.2%的水平。"交行金研中心信貸彰化二林信貸表示。

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新聞來源http://bj.house.sina.com.cn/news/2014-05-31/08212757190.shtml

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