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唯一信用賬號對公民有哪些影響?借貸信用貸款缺錢急用哪裡借錢

  根據規劃,統一社會信用代碼制度建成後,我國每個公民一生都將有一個也是唯一的信用賬號。那麼未來,這個唯一的信用賬號將會對公民產生哪些影響?哪些情形會影響個人信用的評估?當出現"信用污點"時,又該如何處理呢?日前,大連幾傢銀行的資深業內人士,從多方面剖析瞭跟"唯一信用代碼"有關的那些事兒。

 唯一信用代碼



  影響核心提示

  社會信用體系規劃的推出將賦予個人信用更重要的價值,促使每個社會主體更重視個人信用。個人信用被形象地稱為人的第二張身份證,良好的個人信用記錄不但會提高個人得到銀行貸款的機會,還能獲得較低的利率,這將給生活帶來不少便利。

  "統一社會信用代碼,意味著每位公民和每傢機構,今後都將有自己的信用代碼;包括財產在內有關信用的信息都將得到整合,某個人在不同城市擁有多套住房的現象將很難'潛水'。 " --清華大學法學院教授申衛星

  我國"征信體系"已有雛形



  貸款、水電煤氣等信息均可查

  很多人都有過這樣的經歷:想要核查個人身份需要去公安部,查貸款記錄要找央行,查學歷得去教育部......比東跑西顛更讓人頭疼的,是更多的信用記錄都不知該如何查詢。

  記者瞭解到,所謂"信用代碼",就是用一個號碼集成個人所有信用信息,包括金融、工商、稅收、社保、交通違法等等,實現資源共享。屆時,信用將成為人們的另一張"身份證"。"目前,我國談到的'征信系統',主要是指由央行牽頭搭建的個人征信系統。"大連銀行業資深人士趙先生介紹說,早期主要是用於采集和保存個人在商業銀行的借還款、信用卡、擔保等信用信息。但目前,其已經有瞭更多的內涵:包括個人基本信息(姓名、地址、工作單位、居住地址、職業等)、貸款信息、信用卡信息、個人住房公積金繳存信息、社會保障信息,是否按時繳納電話、水、電、煤氣費等公共事業費用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

  建立"唯一信用"的屏障



  各部門間的信息關聯是主要難題

  "其實,當初央行設置這個系統的時候,就已經有瞭前瞻性:預留瞭很多端口,用於和所有的信用行為,包括煤氣、水電、買房、租房等關聯。 "趙先生表示,如今平臺的確是有瞭,但信息渠道卻不夠暢通。"現在這些外掛系統的端口時好時壞,有些數據的更新並不及時。 "

  他認為,要建立統一的信用代碼,首先要過好"共享關"。"目前,我國銀行、工商、稅務、海關等都分頭建立瞭相關信息平臺,但部門之間難以實現信息共享。而要實現信息共享的實施過程絕非易事。 "

  大連銀行業另一位資深人士陳先生指出,除瞭部門信息共享外,對於縣級以下公民信用狀況的收集,也是一個非常大的難題。

小額信貸條件信貸年息  數字

  北京市西城區法院2005年信用卡糾紛案的數量是78件,2009年是523件,年均增長率高達142%,而2011年更是達到5558件。目前,這一數字還在快速增長。

  "壞處":手機欠費可能都會影響貸款

  根據規劃,到2017年,集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違法等信用信息的統一平臺要基本建成,實現資源共享。對此,陳先生指出,這也就是說,屆時,信用卡不按時還款、貸款出現壞賬、被法院訴訟,甚至公積金、環保、稅務、交通違法等"不良"信息,都將被信用平臺收納,作為銀行發放房貸等行為的信用參考。"到時候,你闖紅燈甚至欠繳手機費這類現象,都有可能造成不良信用記錄。 ""如果有不良記錄,可能會出現幾種結果:第一,貸款額度被降低。比如,你要辦理貸款買房,本來可以申請100萬的貸款,但因為受到不良記錄的影響,最後可能隻能拿到一半;第二,若你有不良信用記錄,銀行批貸的時候,你付出的貸款利率可能要比其他信用好的人高;第三,那些信用記錄非常差的人,就有可能直接被銀行拒貸。 "趙先生指出,不良的個人信用,除瞭影響申請信用卡、個人住房貸款、汽車貸款外,甚至連求職、出國等都會受到一定的影響。

  "好處":貸款買房或不用東奔西跑開證明

  很多人大概有過這樣的經歷:申請貸款時,銀行會要求提供各類證明或者材料,如身份證、戶口本、婚姻證明、學歷證明、收入證明、社保證明等等。這些材料紛繁復雜,需要到不同的部門辦理,十分耗費精力。而一旦建成信用信息的統一平臺,上述信息均將納入其中,申請房貸時可統一查閱,極大提高銀行和個人的效率。

  有分析人士指出,統一社會信用代碼制度建成後,包括財產在內有關信用的信息都將得到整合,某個人在不同城市擁有多套住房的現象將很難"潛水",擁有多個戶籍和身份證現象也會受到遏制。另外,其還有利於推動落實金融賬戶實名制,有效阻止腐敗分子利用假名、匿名賬戶隱瞞、轉移腐敗所得,增加腐敗的成本和風險,對於預防和打擊腐敗犯罪也具有積極的作用。

  不良信用如何產生?



  "連三累六"即上銀行黑名單

  既然個人信用如此重要,那麼,哪些情況會造成個人信用的缺失呢?

  趙先生舉例說,以目前的"個人征信平臺"為例,央行有黑名單標準:即個人客戶,在貸款或者信用卡還款記錄上,出現"連三累六"的情形,即視為銀行的黑名單客戶。"所謂的'連三累六',是指連續三個月逾期還款,或累計有六個月出現過逾期。按這個標準算起來,其實是比較嚴的。就憑借這一條,銀行就有權拒絕為你辦理貸款或信用卡,即使你身傢過億也不行。 "

  趙先生進一步解釋說,造成上述情況的原因有很多:第一種是客戶的惡意逾期。第二種是涉及糾紛。第三種是客戶的非惡意逾期,"比如,經常出差或者比較忙忘記瞭。 "趙先生解釋說,還有的人比較迷糊,還款時經常少還一些零頭。"在過去,少還一分錢也算逾期。但後來,央行逐漸變得人性化,規定還款額差相關零頭的,可以不計為逾期。 ""有的時候,你欠的貸款很少,比如一兩百塊。這時候,銀行往往不會電話通知。而假如你下個月還款額正合適,往往會沖抵掉上月的欠款,造成本月還款再次出現小差額,如此循環,成為連續逾期。 "趙先生解釋說。

  還有一種,就是個人的信用卡或者身份證被盜用,被惡意用卡。在這種情況下,一旦信用卡還款逾期,也會對個人造成惡劣的影響。

 如何洗刷"負信用"?



  不良信息保存期為5年

  "當初在設計'個人征信系統'時,也給瞭人改過自新的機會。 "浦發銀行的相關負責人介紹說,根據規定,為瞭讓那些此前不重視信用記錄的市民重新做好信用記錄的積累,從2012年10月起,新版個人信用報告將逾期記錄保存期限不超過5年。新的信用記錄,自不良行為或者事件終止之日起計算。

  該負責人提醒說,很多人認為,隻要把有不良信用記錄的信用卡欠款還清,然後再註銷該卡,就能消除不良信用記錄,這是不正確的。萬一因個人不慎而造成瞭負面記錄,千萬不要立即銷卡。隻要在接下來的時間裡按時還款,不再出現新的不良記錄的話,原有的負面信用記錄就會被覆蓋,重新形成良好的信用記錄。

  陳先生指出,如發現被盜用信用卡或身份證出現惡意欠款而造成信用污損,應在第一時間登報聲明,同時主動向公安機關報案。"若因此而導致信用記錄出現問題,可將申請提交到經辦行,由經辦行和人民銀行進行協調,消除不良信用記錄。當然,手續比較繁瑣。而且必須有公安機關的證明。 "

  浦發銀行的相關負責人提醒說,應當在日常生活中養成良好的意識和習慣。首先,要保護好個人的身份證和信用卡等重要證件。另外,對於日常消費、貸款和各類繳費,要註意還款期限,避免出現逾期。比如,可綁定相關的借記卡,約定日期自動扣款。

  如何保護個人信用?



  沒有本人授權不得隨意查看

  不難發現,"唯一信用代碼"的實施,將會對保護個人信息安全提出更高的要求:如何在信息共享過程中,確保公民隱私權不受侵犯、保護公民個人信息不被商業化,也是值得關註的難題。

  據趙先生介紹,目前,為保護公民隱私,央行采取瞭授權查詢、限定用途、信息安全、查詢記錄、違規處罰五項措施。即隻有公民本人持身份證到人民銀行才能查詢個人的信用記錄。"即使配偶都無權查詢。"另外,如果沒有本人的書面授權,任何人都看不到信用情況。銀行也隻有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時,才能查看公民信用報告。

  盡管如此,對於未來即將建立的"唯一信用代碼",上述做法還遠遠不夠。趙先生認為,目前我國的失信懲戒機制和信息安全保障尚有待完善。"美國現在有關信用的法律多達10餘部,失信者求職、購房等都將寸步難行。反觀中國,關於信用的法律嚴重缺失。 "





新聞來源http://dl.house.sina.com.cn/news/2014-05-11/08262725440.shtml


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